整改短期健康险:当停售“大限”临近、百万医疗险“裸泳”时

发布时间 2021-04-23 22:02:50近日浏览 79743

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  原标题:观察 | 整改短期健康险:当停售“大限”临近、百万医疗险“裸泳”时!

  来源:A智慧保?

  玖亓校长?

  随着银保监会的一纸禁令,短期健康险潮水退去后,留下捉襟见肘的裸泳者。

  起因是银保监会1月的发文,再次明确短期健康险是保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下,且不含有保证续保条款的健康保险。凡不符合要求的,5月1日前停售。而短期健康险种的网红产品,就是这几年攻城略地、耳熟能详的百万医疗险。

  时限仅剩一周。

  随着“大限”临近,众多险企开始下架这些包括百万医疗在内的短期健康险,也使得前者面临着与市场的博弈,有时甚至累及声誉。

  超千款下架

  在规范短期健康险之前,监管曾经进行摸底。

  众多险企一边在忙着新产品的调整,一边又在安抚不合规产品的停售,再就是纷纷披露2020年个人短期健康险的综合赔付率。赔付率高低不一,大致控制在30%,多在风险可控之内。不过,这并没有打消监管叫停“保证续保”的念头。

  新规明确了短期健康险的概念界定、规范续保规定、保险金额规范等,其中就严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

  一时间,市场骚动不安。

  有统计显示,截至目前,已有超过100家险企停售近1800款短期健康险。如此来看,一家公司停售多达数款或十几款产品。

  面对复杂的舆情环境,如何保持过渡期市场的稳定,需要险企共同设法应对。

  监管也明确,保险公司决定停售的,应当将产品停售的具体原因、具体时间以及后续服务措施等信息及时披露,并为已购买产品的消费者在保险期内继续提供保障服务,同时在保险期间届满时提供转保建议。

  毕竟,保护消费者合法权益、维护市场持续稳定才是第一要务。

  网红保险的底细

  提及短期健康险,让市场首先想到的就是网红的百万医疗险,这是当下最重要的组成部分。自2016年百万医疗险面市后,规模持续走高,已突破500亿元规模,而短险长做,是百万医疗险走红的根源,也是“原罪”。

  事实上,一直以来,百万医疗险都在“续保”上玩文字游戏,这些年被媒体陆续刨出“坑”来,比如连续投保、自动续保、承诺续保,跟长险的保证续保,不是一回事。

  某种程度上,所谓“续保”,构成百万医疗险的核心竞争力。百万医疗险大同小异,保费几百元,保额几百万,能做噱头的,就是续保。而之所以能做噱头,就在于百万医疗险是短险,不是长险,短险长做,实则在跟监管抖机灵,跟市场兜圈子。

  很明显,但凡监管套利都存在各种各样的风险。一年期以下且不保证续保,才是百万医疗险“便宜”的所在,因为它的保险责任准备金与财险看齐,费率远小于长期险。短险长做,毫无疑问,扭曲了风险定价水平。

  低价、续保的“宽进”获客策略,风险肯定会上升,在理赔端就不得不“严出”,一方面靠高免赔额对冲风险,一方面就要严格控制理赔,导致医疗险成为信息最不对称的领域,什么赔,什么不赔,纠纷多来于此。

  事实上,被称为网红的百万医疗险,跟现实中的网红相似,同质化严重。

  因为中国特殊的医疗禀赋,优质医疗资源以公立医院为主,不可能被切割成为独家资源。因此,医疗险的护城河不在后端的服务,而在前端的销售。于是,销售的竞争,最后就成为价格战和渠道战。由于高免赔额的设计,使得一些险企“放飞自我”,保费一再压低,保额一再攀高,五、六百万的保额张嘴就来,使得定价偏离了保险应该有的精算基础。

  低价保险的角逐

  低价格、高保额的产品,击中了广大消费者的痛点,引领了近几年健康险的快速发展。百万医疗险、惠民保(也就是缩略版的“百万医疗险”)以及网络互助(不是保险产品,但形态类似)一时瑜亮,成为三款最有代表性的低价医疗保障产品。

  低价保险之所以盛行,是因为产品一举击中了行业的痛点,那就是人们对于大病风险的担忧,对于因病返贫的恐惧。中国的医保对大病覆盖有限,高杠杆、高性价比的医疗险确保了对大病的覆盖,这对于中低收入群体是很不错的选择。大量年轻人的加入和留存,也让百万医疗险的增长坚挺。

  但低价保险始终面临着逆选择的风险,如果不能吸引更多的消费者加入来摊薄风险,那随着赔付率的走高,产品亏损、涨价是不可避免的。

  善始者实繁,克终者盖寡。在前期,伴随着低价优势,这一互联网时代屡试不爽的下沉打法,让百万医疗险、惠民保和网络互助迅速崛起,但随着规模变大,风险随之变大,无论是在盈利压力下,还是监管压力下,市场开始分化。

  我们看到,网络互助陷入关停潮,城市惠民保的可持续性始终存疑,百万医疗险也是如此。

  低价保险如何进化,决定着它们是稍纵即逝的网红,还是触达人性深处的爆款。低价是获客和投资者适当性教育的第一步,如果固守低价,当规模封顶,出现柠檬市场效应,那么低价保险难免降温,甚至冷却。

  归根结底,只有丰富保险产品的供给,长短搭配,提炼出各自的后端服务特色,才能共同做大市场蛋糕。

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责任编辑:潘翘楚

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